El pago puntual de los recibos de energía, agua, internet y telefonía celular se consolida en Colombia como un mecanismo directo para mejorar el perfil crediticio y acceder a préstamos con tasas de interés más bajas. Esta opción cobra vigencia debido al nuevo marco normativo de finanzas abiertas, el cual permite a los usuarios utilizar su comportamiento transaccional diario como un activo reputacional frente a las entidades bancarias.
Historial crediticio alternativo y el marco de las finanzas abiertas
De acuerdo con el Reporte de Inclusión Financiera de la Superintendencia Financiera y Banca de las Oportunidades, con corte a 2024, el 96,3 % de los adultos del país cuenta con al menos un producto financiero. Lograda casi en su totalidad la meta de acceso, el reto del sector radica en incentivar el uso de estas cuentas. Al respecto, Simón Pinilla, cofundador de la Fintech DRUO, explica que "el sistema financiero avanzó de manera significativa en acceso, pero la verdadera inclusión empieza cuando una cuenta se utiliza para resolver necesidades cotidianas; deja de ser un espacio donde solo se recibe dinero y comienza a funcionar como una herramienta para simplificar transacciones, organizar gastos y automatizar pagos de servicios".
El rastro de este comportamiento de pago es enviado a las centrales de información que los bancos consultan antes de aprobar una solicitud de financiamiento. El citado reporte institucional midió por primera vez el crédito otorgado por empresas no bancarias, como las compañías de telefonía o el comercio, evidenciando que el acceso al crédito en el país subió al 50,5 por ciento de los adultos, lo que equivale a 19,6 millones de personas. El cumplimiento en el plan de celular o las cuotas de un comercio se traduce en un historial ordenado que facilita mejores tasas y plazos cómodos.
Este registro incrementó su valor con la entrada en vigor del Decreto 0368 de 2026, el cual implementó de forma obligatoria las finanzas abiertas u open finance. Este esquema faculta el intercambio de información financiera entre entidades, siempre bajo la autorización del usuario, permitiendo que el buen comportamiento transaccional viaje y abra mejores oportunidades de financiamiento.
Automatización de pagos
La viabilidad técnica para registrar este cumplimiento mensual se apoya en los canales de transferencia del Banco de la República. El sistema de pagos inmediatos Bre-B acumulaba más de 782 millones de transacciones con corte al 4 de mayo de 2026, movilizando cerca de 5 millones de operaciones diarias. Con base en las funciones proyectadas para este ecosistema, empresas del sector fintech como DRUO han desarrollado modalidades de uso mediante las llaves Bre-B, permitiendo programar débitos automáticos a través de una autorización única para ejecutar cobros recurrentes sin necesidad de recordatorios manuales.
Frente a este avance, Pinilla expone que "la posibilidad de registrar pagos automáticos desde una cuenta bancaria o una llave acerca funcionalidades que durante años estuvieron vinculadas a las tarjetas, tales como las suscripciones o los cobros automáticos sin fricciones". Esta automatización protege el historial crediticio al evitar olvidos y recargos por mora, aunque los analistas aclaran que la herramienta no genera capital adicional ni sustituye el presupuesto individual. Si la cuenta carece de saldo suficiente, el cobro es rechazado, un factor que puede perjudicar la calificación del usuario en las centrales de riesgo.
Reglas de transparencia y pautas de control presupuestal
Ante estos riesgos, la gestión financiera sugiere programar los descuentos automáticos en los días posteriores a la recepción de los ingresos, mantener un saldo de reserva y verificar una vez al mes que los cobros correspondan a servicios activos. Para respaldar al consumidor, el Banco de la República endureció las normativas en 2026 exigiendo mayor transparencia: las entidades deben informar con antelación sobre cada cobro y establecer procesos claros para revocar las autorizaciones de débito cuando el titular lo decida, asegurando que el usuario conserve la autonomía sobre sus fondos.
Para consolidar esta práctica de manera organizada, se recomiendan tres pasos fundamentales. Primero, concentrar los pagos recurrentes en una única cuenta bancaria para mantener una supervisión directa. Segundo, convertir la puntualidad en una rutina mediante el uso del débito automático. Tercero, revisar de forma anual el reporte en las centrales de información para comprobar el registro correcto del cumplimiento transaccional. "El siguiente paso no es adquirir más productos, sino utilizarlos de mejor manera. Allí se define el verdadero alcance de la inclusión financiera", puntualiza el cofundador de DRUO.
En el ámbito de las finanzas personales, las diferencias en la capacidad de endeudamiento provienen de decisiones cotidianas y repetidas, donde el pago puntual desde una cuenta bancaria actúa como un pilar de estabilidad. La rutina mensual de cancelar los servicios del hogar deja de ser un gasto aislado y se integra formalmente al análisis de riesgo del sistema financiero, abriendo oportunidades de financiamiento en condiciones más favorables para los ciudadanos que demuestren cumplimiento constante en sus obligaciones corrientes.
