Al solicitar un préstamo, es fundamental entender el propósito del financiamiento, ya que las entidades ofrecen diferentes líneas según el destino de los recursos. Para vacaciones, unificación de deudas, emergencias o gastos personales, los créditos de libranza y de libre inversión son opciones con tasas atractivas frente a otros productos como los vehiculares, hipotecarios o educativos.
Tasas de libranza: las más bajas y las más altas
Según el promedio ponderado de la Superintendencia Financiera con corte al 19 de junio, las tasas para créditos de libranza (categoría “libranza otros”) promedian 19,06% efectivo anual entre 27 entidades. Las tasas más bajas las ofrece Coopcentral con 11% E.A., seguida de Banco Agrario (15%), Itaú (16,1%), Banco Pichincha (16,6%) y AV Villas (16,7%). En el extremo opuesto, las tasas más altas corresponden a Financiera Juriscoop (25%), La Hipotecaria (24%), Cooperativa Financiera de Antioquia (23,03%), Finandina (22,9%) y KOA (21,7%).
Créditos de libre inversión: tasas entre 16,1% y 28,7%
En las líneas de libre inversión, la tasa promedio ponderada es de 23,01% E.A. entre 32 entidades. Las tasas más bajas son de Confiar (16,1%), Banco GNB Sudameris (18%), Coopcentral (18,7%), Itaú (19,3%) y AV Villas (20,4%). Por el contrario, las más caras son Bancolombia (28,7%), Banco Mundo Mujer (28,5%), Finandina (28,4%), Coltefinanciera (27,8%) y Tuya (26,6%).
¿Libranza o libre inversión? Claves para decidir
La principal diferencia radica en la forma de pago. En la libranza, las cuotas se descuentan directamente de la nómina o pensión, lo que reduce el riesgo de impago y permite a los bancos ofrecer condiciones más favorables. Según Nelson Castiblanco, analista financiero, “actualmente, con las tasas como están de altas, no es recomendable endeudarse, pero es una posibilidad viable dependiendo de para qué necesite la inversión. Si va a ser para un negocio y el proyecto genera una rentabilidad superior a la tasa que va a pagar, entonces sí puede ser rentable”.
Germán Díaz, planeador financiero, señaló que la libranza es especialmente conveniente para trabajadores dependientes y pensionados, pero advirtió que no debe basarse únicamente en la tasa de interés. “Una tasa alta no significa necesariamente que el crédito sea malo. Hay que analizar para qué se va a endeudar la persona. Si el crédito financia una inversión que genera una rentabilidad superior al costo financiero, entonces sí puede ser una buena decisión”, afirmó.
Recomendaciones finales
Las tasas listadas se actualizan semanal o quincenalmente, por lo que esperar un tiempo puede ofrecer mejores condiciones. Evalúe siempre su capacidad de pago y el objetivo del endeudamiento antes de adquirir cualquier obligación financiera.
