Las centrales de riesgo, también conocidas como burós de crédito, son actores fundamentales en la actividad financiera tanto de personas como de empresas. Estas entidades se encargan de recopilar, organizar y analizar la información sobre el comportamiento crediticio de los usuarios de crédito.
¿Qué es el historial crediticio?
Las centrales de riesgo manejan el llamado historial crediticio. Un buen historial refleja un comportamiento financiero responsable, lo cual es valorado por los otorgantes de crédito, ya que si se demuestra que se ha pagado adecuadamente, se abren nuevas y mejores oportunidades de crédito. Según Santiago Rodríguez Raga, profesor de la Facultad de Administración de la Universidad de los Andes, las bases de datos de estas centrales contienen información detallada de los créditos, como el valor inicial, la cuota, el saldo de cartera, el saldo en mora y los días en mora. Además, administran créditos del sector financiero (tarjetas, consumo, vehículo, vivienda), cooperativo, telecomunicaciones y del sector real, que incluye operaciones como vestuario, almacenes por departamentos, automotriz, laboratorios y computadores.
Importancia de las centrales de riesgo
Estas entidades evalúan el riesgo de no pago de las personas, proporcionando soporte a los otorgantes de crédito. Reducen la incertidumbre y facilitan el acceso al crédito. Es importante destacar que las centrales de riesgo no prestan dinero, solo administran información y ofrecen productos tanto a quienes evalúan dar crédito como a los interesados en recibirlo.
El score crediticio
Un producto relevante es el score o puntaje crediticio. De acuerdo con Rodríguez Raga, el score es un número que resume el comportamiento y riesgo crediticio de la persona. Cuanto más alto es el puntaje, mejor es el perfil de riesgo y menor la probabilidad de no pago. En Colombia, Datacrédito-Experian maneja un score que suele oscilar entre 150 y 950 puntos. Estos modelos de evaluación incluyen múltiples variables que afectan positiva o negativamente el puntaje, aunque es difícil conocer exactamente todas las variables. Entre las variables clave se encuentran el hábito de pago, el nivel de endeudamiento, la experiencia crediticia y el estado actual del portafolio crediticio.
Factores que afectan negativamente el puntaje
Claramente, pagar tarde las cuotas de los créditos y entrar en mora afectan de forma negativa el puntaje. También influye solicitar muchos créditos en poco tiempo y mantener un porcentaje alto de los cupos de crédito, como en las tarjetas de crédito. Si le cierran productos por mal manejo, esto reducirá su puntaje crediticio.
Factores que no afectan el puntaje
Por otro lado, factores como el nivel de ingresos, la profesión y el estrato socioeconómico no deberían afectar el puntaje. Asimismo, pagar anticipadamente un crédito tampoco debería reducir el score.
Recomendaciones para mantener un buen puntaje
Para mantener un buen puntaje e historial crediticio, se recomienda pagar siempre a tiempo las deudas, usar menos del 50% de los cupos de crédito y evitar solicitudes simultáneas de crédito. Tener información positiva en las centrales de riesgo abre las puertas a nuevos créditos en mejores condiciones de tasa de interés, monto y plazo, mientras que la información negativa constituye una barrera para acceder a créditos como el de vivienda.
¿Qué son las centrales de riesgo?
Las centrales de riesgo se han convertido en un factor determinante para el acceso al crédito en Colombia, al concentrar el historial financiero de personas y empresas y permitir a los bancos evaluar su nivel de confianza. Entidades como DataCrédito Experian y TransUnion recopilan y analizan estos datos, que inciden directamente en la aprobación de préstamos, tarjetas y otros productos financieros.
Estas entidades funcionan como repositorios de información que almacenan cómo los usuarios han cumplido sus obligaciones con bancos, cooperativas, comercios y empresas del sector real. Allí se registra tanto el comportamiento positivo como el negativo de cada cliente, siempre con autorización previa del titular. En la práctica, este historial se convierte en una radiografía financiera que permite a las entidades medir la capacidad de pago y el riesgo asociado de cada persona o empresa.
