Colombia da un paso histórico hacia la modernización financiera
El gobierno nacional ha expedido un decreto histórico que establece el Sistema de Finanzas Abiertas obligatorio, marcando un punto de inflexión en la transformación del sector financiero colombiano. Esta medida representa la transición definitiva desde un esquema voluntario hacia un modelo regulado que busca aprovechar al máximo el potencial de los datos financieros para beneficio de los ciudadanos y la economía nacional.
¿Qué son las Finanzas Abiertas y cómo funcionarán?
El Sistema de Finanzas Abiertas permitirá que las entidades del sistema financiero compartan información de sus clientes de manera segura, estandarizada y con autorización previa del titular. Este intercambio de datos facilitará que otros participantes del mercado desarrollen productos y servicios financieros más adecuados a las necesidades específicas de personas y empresas.
El principio fundamental de este nuevo marco normativo es que los datos pertenecen a los ciudadanos, quienes tendrán el poder de decidir si autorizan el uso de su información financiera para acceder a nuevas alternativas de crédito, ahorro, seguros e inversión. De esta forma, el sistema busca empoderar a los usuarios y permitir que su historial financiero se convierta en una herramienta para mejorar su acceso a oportunidades económicas.
Impacto en la inclusión financiera y la innovación
La implementación de este sistema representa un avance significativo para ampliar la inclusión financiera y crediticia en Colombia, especialmente para aquellos sectores que tradicionalmente han enfrentado barreras para acceder al sistema financiero formal. El aprovechamiento responsable de los datos permitirá el desarrollo de soluciones financieras innovadoras dirigidas a la economía popular, los emprendedores y las pequeñas unidades productivas.
Entre los beneficios esperados se encuentran:
- Mayor competencia entre entidades financieras
- Desarrollo de productos más personalizados
- Reducción de costos para los consumidores
- Ampliación del acceso a servicios financieros
- Fomento de la innovación tecnológica en el sector
Marco regulatorio y cronograma de implementación
Colombia ya había sentado las bases para este sistema mediante el Decreto 1297 de 2022, que estableció un esquema voluntario de finanzas abiertas, y la Circular Externa 004 de 2024 de la Superintendencia Financiera, que definió los estándares tecnológicos y de seguridad. El nuevo decreto consolida este proceso mediante un esquema híbrido que incorpora la obligatoriedad de compartir información entre las entidades vigiladas.
El intercambio de información se realizará mediante protocolos automáticos de intercambio de datos (APIs), garantizando agilidad, seguridad y estandarización en el proceso. El sistema contará con un Directorio de Participantes administrado por la Superintendencia Financiera de Colombia, que identificará a las entidades participantes y los roles que desempeñan.
Entre los datos que podrán circular en el sistema se encuentran:
- Información sobre productos de depósito y crédito
- Datos asociados al proceso de vinculación como cliente
- Características generales de productos y servicios ofrecidos
Entidades obligadas y plazos de implementación
Las entidades obligadas a habilitar el acceso y suministro de información incluyen establecimientos de crédito, sociedades especializadas en depósitos y pagos electrónicos, sociedades fiduciarias, comisionistas de bolsa, administradoras de fondos de pensiones y cesantías, administradoras de inversión, entidades aseguradoras y otras entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera.
La Superintendencia Financiera de Colombia será la encargada de establecer, actualizar y publicar los estándares técnicos del sistema, y deberá publicar un cronograma de implementación dentro de los seis meses siguientes a la entrada en vigor del decreto. Una vez definidos los estándares, las entidades participantes tendrán un plazo máximo de doce meses para habilitar el acceso a los datos y servicios definidos en la norma, plazo que podrá ser ampliado por única vez hasta por seis meses adicionales.
Un aspecto crucial del decreto es que los proveedores de datos no podrán cobrar por la información que circule dentro del sistema, aunque sí podrán recuperar los costos asociados al uso de su infraestructura tecnológica para permitir la circulación segura de los datos.
El futuro del sector financiero colombiano
Esta medida posiciona a Colombia a la vanguardia de la transformación digital del sector financiero en América Latina, creando un ecosistema más competitivo, innovador e inclusivo. La implementación exitosa del Sistema de Finanzas Abiertas obligatorio podría convertirse en un modelo para otros países de la región que buscan modernizar sus sistemas financieros y ampliar el acceso a servicios financieros para toda la población.
