Colombia supera la inclusión financiera pero enfrenta el reto del acceso al crédito
Antes de la era digital, navegar por ciudades desconocidas requería mapas físicos y consultas constantes. Hoy, aplicaciones como Waze han revolucionado la movilidad con más de 180 millones de usuarios en 185 países. El éxito de estas plataformas se basa en tres pilares fundamentales:
- Colaboración: Los usuarios generan información valiosa en tiempo real.
- Digitalización: Reemplazo completo de mapas físicos por plataformas móviles accesibles.
- Adaptabilidad: Capacidad de recalcular rutas dinámicamente según condiciones del entorno.
El sistema financiero colombiano: un modelo de transformación digital
De manera similar, el sector financiero de Colombia ha experimentado una transformación profunda apoyada en estas mismas fortalezas. En colaboración, el sector ha desarrollado esquemas de inteligencia compartida como el Csirt, que articula a más de 30 entidades para intercambiar alertas sobre ciberseguridad en tiempo real.
La digitalización ha convertido al celular en el canal principal para gestionar la vida financiera. Las operaciones digitales pasaron del 40% en 2010 al 83% actual, con perspectivas de alcanzar el 90% en los próximos años.
En adaptabilidad, el sistema ha ampliado significativamente los medios de pago disponibles, pasando de seis instrumentos tradicionales hace quince años a once modalidades en la actualidad.
La universalización alcanzada y el desafío pendiente
Gracias a estos avances, Colombia ha logrado la universalización de la inclusión financiera. Sin embargo, el gran desafío se concentra ahora en la inclusión crediticia. Actualmente, solo alrededor del 51% de los adultos colombianos accede a crédito formal, mientras la meta establecida es alcanzar aproximadamente el 75%.
Esta meta resulta ambiciosa incluso al compararla con estándares de países desarrollados, representando lo que los expertos denominan "la última milla de la inclusión crediticia".
Rutas peligrosas que deben evitarse
Alcanzar esta meta exige evitar caminos que podrían frenar el progreso:
- Eliminación indiscriminada de información crediticia: Políticas de "borrón y cuenta nueva" que debilitan los mecanismos de evaluación de riesgo y pueden fomentar el crédito informal.
- Gravar canales digitales con impuestos como el 4x1000: Esta medida desincentiva los pagos electrónicos y promueve el uso del efectivo, contrarrestando los avances en digitalización.
- Imposición de inversiones forzosas: Genera artificialmente escasez de fondos prestables y termina elevando las tasas de interés para los consumidores.
Rutas prometedoras hacia la inclusión crediticia
El sector financiero propone tres estrategias complementarias para avanzar:
Estrategia de rebancarización: Reincorporar personas que han salido del sistema financiero formal, ofreciendo productos adaptados a sus necesidades actuales.
Desarrollo de modelos de score alternativo: Incorporar nuevas fuentes de información para evaluar el riesgo crediticio de personas con historiales limitados o atípicos.
Fortalecimiento de la red de corresponsales bancarios: Ampliar el acceso a productos y educación financiera en todo el territorio nacional, especialmente en zonas rurales y remotas.
El camino hacia nuevas oportunidades
Estas rutas ilustran cómo, mediante la digitalización continua, el trabajo colaborativo y la adaptabilidad constante, es posible ampliar de manera responsable el acceso al crédito formal. No son las únicas opciones disponibles, pero representan caminos prometedores para recorrer esa última milla de la inclusión crediticia.
El objetivo final es claro: abrir nuevas oportunidades de progreso para millones de colombianos que actualmente no pueden acceder al sistema crediticio formal, manteniendo al mismo tiempo la estabilidad y solidez del sistema financiero nacional.
