Finanzas abiertas revolucionan el acceso al crédito en Colombia
El sistema de finanzas abiertas se ha convertido en una realidad obligatoria en Colombia, prometiendo transformar radicalmente el acceso al crédito para aquellos usuarios que carecen de historial financiero tradicional. Con la expedición del Decreto 0368 del 9 de abril de 2026, el Gobierno nacional ha establecido un modelo estructural que facilitará el intercambio de información entre entidades financieras.
Un cambio estructural en la información financiera
Este nuevo marco regulatorio representa un avance significativo en la inclusión financiera del país, según explicó Clara Escobar, directora de la Asociación de Compañías de Financiamiento (AFIC). "Es un paso clave para avanzar en inclusión financiera y abrir nuevas oportunidades de acceso", afirmó la directiva durante la presentación del modelo.
La medida modifica fundamentalmente la forma en que se accede, comparte y utiliza la información financiera en territorio colombiano. A partir de ahora, los usuarios podrán autorizar explícitamente que su información sea consultada por distintas entidades, lo que elimina la necesidad de repetir trámites burocráticos y permite construir perfiles financieros más completos y precisos.
Datos alternativos: la clave para usuarios sin historial
El impacto más significativo de este sistema se concentra en la posibilidad de ampliar el acceso al crédito mediante el uso de datos alternativos. En la práctica, las entidades financieras podrán evaluar a personas y pequeños negocios que actualmente no cuentan con historial crediticio tradicional, utilizando información más amplia, diversificada y actualizada.
Esta capacidad analítica más robusta abre la puerta a decisiones más precisas en la asignación de productos financieros, reduciendo las barreras históricas que han mantenido a segmentos poblacionales desatendidos fuera del sistema formal de crédito. El documento oficial señala que la implementación "representa una oportunidad concreta para avanzar en inclusión financiera y crediticia".
El usuario en el centro del ecosistema
El nuevo modelo redefine completamente el papel del usuario dentro del ecosistema financiero colombiano. La información deja de estar fragmentada entre diferentes entidades y pasa a ser gestionada con base en el consentimiento expreso, previo e informado del cliente. Esto significa que cada persona decide cuándo y con quién comparte sus datos financieros, siempre con el objetivo de obtener mejores condiciones en productos y servicios.
Según Escobar, este enfoque "pone al usuario en el centro y amplía las oportunidades de acceso a productos y servicios", creando un entorno más competitivo y dinámico dentro del sistema financiero nacional. Los consumidores ahora podrán buscar activamente mejores tasas de interés o menores costos, apoyados en una mayor circulación de información entre instituciones.
Marco técnico y plazos de implementación
El Decreto 0368 establece un marco técnico y operativo detallado que incluye:
- Estándares específicos para el intercambio seguro de datos
- Lineamientos rigurosos en materia de seguridad de la información
- Protocolos de protección de datos personales
- Mecanismos de autorización y consentimiento
Las entidades financieras tendrán hasta 12 meses para habilitar completamente el acceso a la información dentro de este nuevo sistema. La entrada en vigencia del modelo se produce en un contexto favorable, con más de la mitad del sector financiero avanzando en su implementación y una alta adopción de soluciones digitales entre la población colombiana.
Experiencias internacionales y perspectivas
A nivel internacional, experiencias similares han demostrado resultados significativos en diversos países:
- En el Reino Unido, el sistema aporta más de 5.000 millones de dólares y es utilizado por aproximadamente 750.000 pequeñas empresas
- En India, el índice de inclusión financiera aumentó de 64,2 en 2024 a 67 en 2025
- En México, las empresas fintech han alcanzado más de 2 millones de usuarios mediante modelos basados en datos alternativos
Colombia busca replicar estos avances y aprovechar el potencial completo de las finanzas abiertas para cerrar las brechas persistentes en el acceso al crédito. "El país tiene una oportunidad importante de acelerar el acceso al crédito a partir de un mejor uso de la información", concluyó Escobar, destacando que este modelo puede ser determinante para impulsar el crecimiento de la economía popular y ampliar sustancialmente las oportunidades de financiación.
La implementación exitosa de este sistema no solo mejorará la experiencia del usuario en procesos como solicitud de préstamos o comparación de productos financieros, sino que también fortalecerá la relación entre entidades y usuarios al ofrecer soluciones más alineadas con las necesidades individuales y el perfil financiero específico de cada persona.
