Finanzas Abiertas en Colombia: Una Revolución Silenciosa en el Sistema Crediticio
Durante décadas, los bancos colombianos mantuvieron un control exclusivo sobre los datos financieros de sus clientes, una realidad que ha cambiado radicalmente con la entrada en vigor del Decreto 0368 de 2026. Esta normativa, celebrada por la Superintendencia Financiera, establece un marco obligatorio para que las entidades financieras compartan información —siempre con consentimiento expreso del usuario— bajo estándares abiertos, marcando un giro estructural en las reglas del juego crediticio.
El Desafío del Desconocimiento y la Confianza
Sin embargo, este cambio profundo enfrenta un obstáculo significativo: apenas 3 de cada 10 colombianos ha escuchado hablar sobre finanzas abiertas, según un estudio de DataCrédito Experian. Este desconocimiento contrasta con el potencial transformador del modelo, que promete redefinir la relación de los ciudadanos con su dinero y las instituciones que lo administran.
El verdadero desafío, más allá de lo técnico, radica en la confianza del usuario. El modelo solo funciona si las personas están dispuestas a compartir su información financiera. Actualmente, persisten preocupaciones importantes:
- El 62% de usuarios teme que sus datos se usen para fines no autorizados
- El 43% considera que no podría revocar fácilmente el acceso a su información
- Existe una brecha significativa en la comprensión del consentimiento digital
Impacto Inmediato en las Pymes y la Competencia
El efecto más directo de esta transformación se observará en las pequeñas y medianas empresas. Históricamente, muchas pymes dependían de un solo banco que concentraba toda su información financiera, limitando sus opciones crediticias. Con el nuevo esquema, podrán autorizar a múltiples entidades a acceder a sus datos, generando una competencia real por ofrecerles mejores condiciones.
"Hasta ahora, el banco guardaba información clave como los flujos de caja o el comportamiento real del negocio. Eso es precisamente lo que cambia", explica Nicolás Villa, gerente de Platam, una fintech especializada en datos transaccionales para evaluación empresarial.
Principios Fundamentales: Control, Transparencia e Interoperabilidad
El modelo de finanzas abiertas se sustenta en tres pilares esenciales:
- Control del usuario: Las personas mantienen la capacidad de autorizar, monitorear y revocar el acceso a su información en cualquier momento
- Transparencia total: Claridad sobre quién usa los datos, con qué propósito y durante cuánto tiempo
- Interoperabilidad técnica: Conexión eficiente entre sistemas de bancos, fintech y otros actores del ecosistema
Roberto Gaudelli, director Comercial de Prometeo, enfatiza: "En el ecosistema de Open Finance, el consentimiento del usuario no puede ser solo un paso protocolar, debe ser un proceso orquestado, verificable y auditable".
Lecciones Internacionales y el Caso de Brasil
La experiencia internacional ofrece valiosas lecciones para Colombia. Brasil, con cuatro años de implementación obligatoria de finanzas abiertas, se consolida como referente regional con logros significativos:
- Más de 62 millones de consentimientos activos
- Más de 800 instituciones conectadas
- Incremento del 25% en aprobaciones de crédito para segmentos previamente desatendidos
"No es teoría — hay evidencia de que cuando la infraestructura está bien diseñada, la confianza del usuario se construye con resultados, y Colombia tiene todo para replicar y superar ese camino", afirma Gaudelli.
El Futuro: Inclusión, Innovación y Transformación Sistémica
Colombia se posiciona como país pionero en la región al adoptar un modelo obligatorio de finanzas abiertas. La apuesta es ambiciosa: transformar un sistema históricamente cerrado en uno más abierto, competitivo e incluyente. Los beneficios potenciales son múltiples:
- Aumento significativo de la competencia en el sector financiero
- Inclusión de usuarios tradicionalmente excluidos del crédito formal
- Desarrollo de productos financieros más personalizados y ajustados a necesidades específicas
- Fortalecimiento de la simetría informativa en el mercado
El verdadero desafío, sin embargo, no reside en la norma misma sino en su implementación efectiva. Y, fundamentalmente, en que los ciudadanos colombianos comprendan el alcance profundo de este cambio estructural. Al final, lo que está en juego trasciende los datos financieros: se trata de quién ejerce el control real sobre la información personal en la era digital.
