Guía práctica: cuánto ahorrar según su edad e ingresos para ordenar sus finanzas personales
Determinar cuánto dinero se debe ahorrar a lo largo de la vida no tiene una respuesta única, pero existen orientaciones clave que pueden ayudar significativamente a organizar las finanzas personales de manera efectiva. Según Santiago Rodríguez Raga, profesor de la Facultad de Administración de la Universidad de los Andes, el punto de partida fundamental es comprender que "el ahorro es el concepto más relevante de las finanzas personales", ya que de este dependen múltiples decisiones económicas a lo largo del tiempo.
El panorama del ahorro en Colombia
El experto advierte que en Colombia existe un rezago importante en materia de ahorro. "En Colombia el nivel de ahorro es bajo, de un lado por dificultades económicas de las personas y de otro lado por la falta de hábito para ahorrar", explica Rodríguez Raga. Esta combinación de factores ha llevado a que muchas personas no cuenten con respaldo financiero suficiente, lo que refuerza la idea de que ahorrar no debería verse como una opción, sino como una necesidad básica para la estabilidad económica.
Funciones concretas del ahorro en la vida cotidiana
Más allá de la teoría, el ahorro cumple funciones concretas en la vida diaria. Según el académico, permite alcanzar metas importantes como:
- Financiar estudios superiores o especializaciones
- Emprender un negocio propio
- Adquirir bienes como vivienda o vehículo
- Constituir un fondo de emergencia para situaciones imprevistas
"Otra función crucial es la constitución de un fondo de emergencia, que apoya a las personas ante situaciones como la pérdida del trabajo o un gasto médico inesperado", señala Rodríguez Raga. A esto se suma su importancia fundamental en la vejez, dado que los ingresos pensionales suelen ser insuficientes para mantener la calidad de vida.
Desarrollando el hábito del ahorro
Frente a este panorama, desarrollar el hábito de ahorrar se vuelve fundamental. El académico recomienda iniciar con acciones simples pero consistentes. "Tan pronto se recibe el salario, debemos separar el valor de ahorros en una cuenta aparte de manera que no lo podamos gastar fácilmente", afirma. Esta práctica, acompañada de mecanismos como la automatización de transferencias, puede marcar una diferencia significativa en la disciplina financiera y facilitar el cumplimiento de objetivos en el mediano y largo plazo.
El componente emocional también juega un papel relevante en este proceso. "Ahorrar con un propósito específico es más motivante y el esfuerzo se ve recompensado", indica el experto. Tener claridad sobre el destino del dinero permite sostener el hábito en el tiempo, incluso en contextos económicos adversos, donde la tentación de destinar esos recursos a gastos inmediatos puede ser mayor.
¿Cuánto se debería ahorrar según la edad?
Uno de los interrogantes más frecuentes es cuánto se debería ahorrar mensualmente. En este punto, el experto es claro en señalar que no existe una fórmula universal. "No existe una regla única de qué porcentaje se debe ahorrar", afirma, al tiempo que precisa que esta decisión depende de variables como:
- La edad de la persona
- El nivel de ingresos actual
- La estabilidad laboral
- La carga familiar
- El nivel de endeudamiento existente
Aun así, sí es posible identificar tendencias generales a lo largo del ciclo de vida que pueden servir como guía práctica:
Etapas laborales tempranas (20-30 años)
En las primeras etapas laborales, entre los 20 y 30 años, el énfasis principal está en construir el hábito del ahorro. "Lo importante es crear un hábito de ahorro y construir un fondo de emergencia", explica Rodríguez Raga. Los porcentajes recomendados pueden oscilar entre el 10% y el 30% de los ingresos, dependiendo de cómo evolucionen los salarios en esos primeros años profesionales.
Etapa de consolidación (30-45 años)
Posteriormente, entre los 30 y 45 años, el aumento en los ingresos permite avanzar hacia objetivos más ambiciosos. En esta etapa, según el profesor, el objetivo principal es consolidar un patrimonio con la adquisición de bienes y con un portafolio de inversiones diversificado, además de comenzar el ahorro sistemático para el retiro. Aquí, los niveles de ahorro pueden ubicarse entre el 10% y el 35%, ajustándose a la realidad financiera específica de cada hogar.
Etapa previa a la jubilación (45-60 años)
Finalmente, en la etapa previa a la jubilación, entre los 45 y 60 años, el enfoque cambia hacia la preparación definitiva para el retiro. "Si no se tiene un valor adecuado de ahorro para el retiro, será necesario acelerar el ahorro con este destino específico", advierte Rodríguez Raga. En estos casos, los porcentajes de ahorro pueden aumentar considerablemente hasta un rango entre el 15% y el 40%, reflejando la urgencia de fortalecer el respaldo económico para los años de vejez.
La importancia de comenzar cuanto antes
En conjunto, estas dinámicas muestran claramente que el ahorro está estrechamente ligado a la evolución de los ingresos y la estabilidad laboral. "Las personas ahorran más a medida que ganan más y a medida que se acercan a sus años de mayor estabilidad laboral", concluye el experto. Sin embargo, insiste en que no se trata de esperar el momento ideal, sino de empezar cuanto antes, entendiendo que "ahorrar no es un lujo de quienes tienen un ingreso alto, es una real posibilidad de toda la población".
La constancia en el ahorro, según los expertos, pesa más que el porcentaje ideal. Iniciar con pequeñas cantidades y mantener la disciplina a lo largo del tiempo puede generar resultados significativos en el largo plazo, proporcionando seguridad financiera y abriendo posibilidades para alcanzar metas personales y familiares importantes.
