Reporte en Datacrédito: ¿Una sola cuota atrasada puede generar un historial negativo?
Al momento de adquirir obligaciones financieras, ya sean tarjetas de crédito, préstamos comerciales o servicios de internet, es fundamental cumplir con las fechas de pago establecidas en los contratos. El incumplimiento de estos compromisos puede derivar en un reporte negativo en Datacrédito y otras centrales de riesgo, lo que afecta significativamente el acceso futuro a créditos y financiamiento.
¿Cómo funcionan los reportes por mora?
Según explicó el abogado constitucional Jhon Carvajal, de la Universidad Manuela Beltrán, no se requiere un número mínimo de cuotas vencidas para que una entidad financiera o comercial realice un reporte negativo. Esto significa que incluso el atraso en una sola cuota puede generar un registro adverso en las centrales de riesgo.
Sin embargo, la Ley 2157 de 2021, conocida como Ley de Borrón y Cuenta Nueva, establece un requisito específico para deudas menores o iguales al 15% del salario mínimo mensual vigente. En estos casos, el acreedor debe enviar al menos dos comunicaciones al deudor y esperar 20 días calendario antes de proceder con el reporte negativo, dando oportunidad para el pago o la demostración del mismo.
Tiempos de permanencia de los reportes negativos
Una vez realizado un reporte negativo, este no desaparece inmediatamente al cancelar la deuda. El Fondo Nacional del Ahorro indica que, en términos generales, el registro permanece en el historial crediticio el doble del tiempo que duró la mora. Por ejemplo, si una deuda estuvo impaga durante doce meses, el reporte negativo se mantendrá por veinticuatro meses.
La Ley 1266 de 2008 especifica los siguientes plazos:
- Mora inferior a 2 años: El reporte permanece el doble del tiempo de la mora.
- Mora superior a 2 años: El registro se mantiene por un máximo de 4 años a partir del pago.
Escenarios especiales y consideraciones finales
Cuando una deuda prescribe, existen dos situaciones posibles. Si existe un proceso judicial, el reporte negativo puede mantenerse por el doble del tiempo de la mora, sin superar nunca los 4 años. En ausencia de un proceso judicial, el reporte podría permanecer hasta 8 años contados desde el inicio de la mora.
Es importante destacar que, una vez cancelada la obligación, el registro debe actualizarse para reflejar que la deuda ha sido saldada. Acceder a nuevos créditos mientras se tiene un reporte negativo implica enfrentar mayores exigencias y costos financieros, por lo que mantener un historial crediticio limpio resulta esencial para la salud financiera personal.
