En Colombia, saber cómo arreglar una deuda es una inquietud recurrente en hogares con ingresos limitados. Según datos recientes, quienes ganan menos de un salario mínimo pueden tener obligaciones que equivalen hasta 3,7 salarios mínimos, incrementando el riesgo de mora y procesos judiciales.
Consecuencias del incumplimiento
El incumplimiento de una deuda activa primero un cobro prejurídico, con llamadas y notificaciones. Si no se llega a un acuerdo, el caso pasa a cobro jurídico, que puede derivar en demanda y embargo. La abogada Claudia García, directora jurídica de Clave Judicial, explica que la ley colombiana permite embargar bienes, cuentas bancarias y parte del salario. En este último caso, solo es posible afectar hasta el 50 % del excedente sobre el salario mínimo. En cuentas bancarias, existe un límite de inembargabilidad cercano a los 55 millones de pesos, según la regulación vigente.
¿Prescriben las deudas?
Sí, las deudas prescriben. Dependiendo del tipo de obligación, el plazo suele estar entre tres y cinco años. Sin embargo, esto no elimina automáticamente los reportes negativos en centrales de riesgo. Con la Ley 2157 de 2021, el reporte negativo permanece el doble del tiempo de la mora, con un máximo de cuatro años después de pagar la deuda. En todo caso, caduca a los ocho años desde la mora.
Cómo arreglar una deuda sin llegar a embargo
La principal recomendación es negociar a tiempo. Existen opciones como la refinanciación, la reestructuración o acuerdos de pago incluso en etapas judiciales. También es clave priorizar las obligaciones con tasas de interés más altas y evitar nuevos créditos mientras se estabiliza la situación financiera.
Opciones legales para salir de deudas
Cuando la situación es crítica, existe la figura de insolvencia de persona natural no comerciante. Este mecanismo permite reorganizar las deudas mediante acuerdos supervisados en notarías o centros de conciliación. Entre sus beneficios está la suspensión de embargos y la posibilidad de establecer nuevos plazos de pago.
Es importante tener en cuenta que en Colombia no se puede ir a la cárcel por deudas civiles. La única excepción es el incumplimiento de obligaciones alimentarias. En caso de fallecimiento, las deudas no desaparecen: hacen parte de la sucesión y se pagan con los bienes del fallecido.
Resolver una deuda es posible si se actúa a tiempo. La clave está en informarse, negociar y evitar que el problema avance a instancias judiciales donde las consecuencias son más complejas.
